Le taux d’endettement est un indicateur clé que les banques et les établissements de crédit utilisent pour évaluer votre capacité à emprunter.Il représente la part de vos revenus mensuels qui est consacrée au remboursement de vos crédits. Un taux d’endettement trop élevé peut limiter vos possibilités d’emprunt et vous exposer à un risque de surendettement.
Dans cet article détaillé, Optimhome vous explique pourquoi il est si important de connaître votre taux d’endettement et comment le calculer, afin de vous préparer au mieux avant de solliciter un prêt immobilier.
Pourquoi calculer son taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement est indispensable pour plusieurs raisons. D'une part, il permet d'évaluer si vous pouvez envisager un crédit immobilier sans mettre en péril votre équilibre financier. D'autre part, ce calcul est également un critère fondamental pour les banques, car il leur permet de déterminer si vous êtes un emprunteur solvable et ainsi, d’évaluer la faisabilité de votre projet immobilier.
Prévenir le surendettement
Le taux d’endettement vous aide à mesurer la part de vos revenus déjà dédiée à vos charges financières. En général, il est recommandé de ne pas dépasser 35 % de taux d’endettement afin d’éviter tout risque de surendettement. Aller au-delà de ce seuil peut rendre difficile la gestion de vos dépenses courantes, en particulier si vous devez faire face à des imprévus suite à votre achat immobilier.
Obtenir un prêt immobilier
Les banques utilisent ce critère pour évaluer si vous êtes capable de rembourser un nouveau crédit pour acheter une maison ou un appartement sans mettre en danger vos finances. Un taux d’endettement trop élevé peut entraîner un refus de prêt ou une réduction du montant empruntable.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement est simple à réaliser : il consiste à diviser le montant total de vos charges financières mensuelles (prêts en cours, loyers, pensions, etc.) par le montant de vos revenus mensuels, puis à multiplier le résultat par 100 pour obtenir un pourcentage.
La formule est la suivante :
Taux d’endettement = (charges fixes mensuelles / revenus mensuels) * 100 |
Par exemple, si vous avez des charges fixes de 1 500 € et un revenu net mensuel de 4 000 €, votre taux d’endettement sera de :
Taux d’endettement = (1500 / 4000) * 100 = 37,5% |
Ce taux dépasse légèrement la limite recommandée des 35 %, ce qui peut poser des difficultés pour obtenir un prêt en vue d’acheter un bien immobilier.
Quelles charges inclure dans le calcul ?
Pour obtenir un taux d’endettement précis, il est important de bien identifier toutes les charges fixes à inclure dans le calcul. Celles-ci comprennent :
● Les mensualités de vos crédits (immobiliers, personnels, auto, etc.),
● Vos loyers, si vous êtes locataire,
● Les pensions alimentaires éventuelles,
● Les charges régulières telles que l’assurance emprunteur.
Les revenus pris en compte incluent généralement :
● Votre salaire net,
● Les revenus fonciers,
● Les pensions ou indemnités perçues,
● Les allocations stables (ex. : allocations familiales).
En revanche, les charges variables (comme les factures d’énergie ou les dépenses alimentaires) ne sont pas prises en compte dans le calcul du taux d’endettement.
Que faire si votre taux d’endettement est trop élevé ?
Si, après avoir calculé votre taux d’endettement, vous vous rendez compte qu’il est trop élevé (au-delà de 35 %), il existe plusieurs solutions pour l’alléger et valider votre achat de bien immobilier.
Racheter vos crédits
Le rachat de crédits est une solution efficace pour regrouper tous vos emprunts en un seul, à un taux unique. Cela peut réduire le montant global de vos mensualités, et donc diminuer votre taux d’endettement. Les établissements de crédit vous proposeront généralement un allongement de la durée de remboursement, ce qui permet d’avoir des mensualités plus légères.
Augmenter vos revenus
Une autre option consiste à chercher des solutions pour augmenter vos revenus. Cela peut passer par la mise en location d’un bien immobilier, la recherche d’une nouvelle source de revenus complémentaire, ou encore une demande d’augmentation de salaire. Toutefois, ces solutions peuvent prendre du temps à mettre en place.
Réduire vos charges fixes
Si vos charges fixes actuelles sont trop importantes, vous pouvez chercher à les réduire en renégociant certaines de vos dépenses, comme vos contrats d’assurance ou vos abonnements. Il est également possible de procéder à un remboursement anticipé de certains crédits, si vos finances vous le permettent.
Les outils pour simuler votre taux d’endettement
De nombreux simulateurs en ligne sont disponibles pour vous aider à calculer rapidement et précisément votre taux d’endettement. Ces outils sont généralement faciles à utiliser : il vous suffit d’entrer vos revenus, vos charges fixes, et le calcul se fait automatiquement. Certains simulateurs, comme celui proposé par CAFPI, permettent même de simuler plusieurs scénarii afin de visualiser l’impact de nouvelles charges ou de futurs emprunts sur votre taux d’endettement.
Ces simulateurs vous offrent l’avantage de mieux anticiper votre capacité d’emprunt avant de soumettre une demande de crédit. Ainsi, vous vous présentez aux banques avec une vision claire et réaliste de votre situation financière, ce qui peut renforcer vos chances d’obtenir un prêt pour un achat immobilier.
Pourquoi le taux d’endettement est-il si important pour les banques ?
Les établissements de crédit accordent une attention particulière au taux d’endettement pour minimiser les risques liés au surendettement de leurs clients. Un taux trop élevé est souvent synonyme de difficultés à gérer ses finances personnelles, ce qui augmente les risques de défaut de paiement. Pour cette raison, la majorité des banques refusent d’accorder un prêt si le taux d’endettement dépasse la limite des 35 %. Cependant, il est à noter que les banques peuvent déroger à cette recommandation dans 20 % des dossiers de financement.
Le saviez-vous ? Les banques prennent en compte d’autres éléments pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur, comme la stabilité professionnelle, le type de contrat de travail (CDI ou CDD), ou encore l’historique bancaire.
Conclusion
Calculer son taux d’endettement est une étape incontournable avant toute demande de crédit immobilier. Il permet non seulement de prévenir le surendettement, mais aussi de mieux se préparer à une négociation de prêt avec les banques.
En veillant à rester sous le seuil des 35 %, vous maximisez vos chances d’obtenir un crédit dans de bonnes conditions. Si votre taux d’endettement est trop élevé, des solutions comme le rachat de crédits ou la réduction de vos charges peuvent vous aider à rééquilibrer votre situation. N’hésitez pas à utiliser les simulateurs en ligne pour vous accompagner dans cette démarche et obtenir une estimation précise.
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